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香岛银保监局叫停违法存款成品

作者:澳门金莎娱乐app    发布时间:2020-05-02 23:05     浏览次数 :62

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T+- (原标题:部分结构性存款“造假” 北京银保监局剑指四类乱象) 在资管新规落地、理财产品刚兑被打破的背景下,结构性存款接棒,成为银行力推的“网红产品”。北京银保监局9月6日印发的《关于规范开展结构性存款业务的通知》(下称《通知》)显示,2018年以来辖内银行业金融机构结构性存款规模大幅增长,但一系列合规问题和乱象也随之凸显。根据《通知》,经北京银保监局调研及监管排查,目前辖内银行结构性存款业务主要存在四方面问题,包括产品设计不合规、风险计量不准确、业务体量与风控能力不匹配、宣传销售不规范。北京银保监局要求各行把好产品设计关口,杜绝“假结构”问题,同时明确提出各行应对本行存量业务进行自查整改,并确保新发生结构性存款业务合规有序开展。新京报记者从央行官网公布的银行信贷统计数据看到,截至2019年7月底,中资大型银行加中小型银行的结构性存款规模突破10万亿元,2018年1月末这一规模仅约4.4万亿元。2018年5月,北京某银行的结构性存款宣传信息。? 图/视觉中国结构性存款乱象:“换马甲”保收益、变相高息揽储等结构性存款,也叫收益增值产品,它是通过与货币汇率、银行利率等波动指数挂钩,产生更高收益的一种产品。北京银保监局在《通知》中称,目前辖内银行结构性存款业务存在诸如通过“假衍生真保收益”行为变相高息揽储,对所嵌入的金融衍生产品涉及到的监管指标计量不准确,风险控制能力与业务发展的规模与速度不匹配,以不规范的产品宣传与销售行为强化存款人对结构性存款收益的“刚兑”预期等问题。《通知》指出,个别银行结构性存款中未实际嵌入金融衍生产品或所嵌入金融衍生产品无真实的交易对手和交易行为,涉嫌通过设置“假结构”变相高息揽储,此类问题属于“产品设计不合规”;还有个别银行仅具备衍生产品交易业务基础类资格,为开展结构性存款业务而从事了非套期保值类交易,此类属于“业务体量与风控能力不匹配”。“宣传销售不规范”行为,则包括部分银行对结构性存款产品风险揭示不充分,个别银行未严格执行非机构存款人风险承受能力评估、营业场所产品销售“双录”等要求。宣传销售环节的不规范行为强化了存款人对于结构性存款收益的“刚兑”预期。中国民生银行首席研究员温彬曾提到,资管新规落地后,很多银行推出结构性存款产品,且市场需求旺盛,这其中不乏一些假结构性存款。真正的结构性存款是以挂钩标的在金融市场的真实交易为背景,而有些产品背后并没有真实交易,只是为了达到保本保收益的目标,给出了更高的收益许诺,这种产品就是假结构性存款。结构性存款规模去年来翻番,监管“打假”严资管新规出台后,结构性存款逐渐成为“网红产品”。业内人士分析称,一方面是因为资管新规要求银行理财不能打“保本”旗号,所以很多银行转为在结构性存款上发力了,两者有一定的相互替代性,加上监管也要求银行表外理财“回表”,结构性存款是表外理财转向表内负债的主要载体。央行官网披露的数据显示,2018年1月末,中资大型银行加中小型银行的结构性存款规模约4.4万亿元,到2019年1月末时已突破10万亿元,一年内增长逾一倍。截至2019年7月末,规模维持在10.4万亿元左右。本次《通知》也提到,2018年以来辖内银行业金融机构结构性存款规模大幅增长。与传统存款、大额存单等相比,结构性存款利率上有一定优势。一年期结构性存款利率普遍在4%上下,甚至有的会超过5%,但业内人士提醒,实际利率随挂钩产品的收益而浮动。一位股份制银行的理财经理对新京报记者介绍,该行曾推出过一款1年期结构性存款产品与黄金挂钩,期限为六个月,收益率为1.55%或4.35%,只要产品到期前金价上涨或下跌幅度不超过50%,收益率都可达到4.35%。从此也可以一窥结构性存款的风险。结构性存款的本金纳入存款保险范围,利息不纳入;理财产品的本金和利息均不在存款保险范围内;普通存款的本金和利息则都属于存款保险赔付范围。对于上述提及的四方面问题,《通知》也提出监管要求。各行应严把结构性存款产品设计审查关,及时停售存在设计不合规或“假结构”问题的产品;针对风险计量不准确,各行应严格遵守衍生产品交易、资本充足率、杠杆率、流动性风险管理等监管规制要求,科学划分相关金融衍生产品交易类型,合规计提相关风险资本,确保涉及金融衍生产品业务的各类监管指标计算准确。针对业务体量与风控能力不匹配问题,《通知》对辖内各行提出应确保所开展的衍生产品交易性质与本行衍生交易资格相匹配,审慎涉足自身不具备定价能力的衍生产品交易等要求;针对宣传销售不规范问题,《通知》明确各行应严格执行“双录”等要求,向购买者充分披露信息和揭示风险,不得承诺与真实交易不相符的最低收益,不得误导存款人购买与其风险承受能力不相匹配的结构性存款产品。

原标题:北京银保监局叫停不合规存款产品 为深入整治市场乱象,平抑实体经济融资成本,引导辖内银行结构性存款产品回归业务本源,促进其合规健康发展,9月9日,北京商报记者从北京银保监局处获悉,北京银保监局9月6日下发《关于规范开展...

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银保监会网站消息,针对近期部分商业银行结构性存款业务快速发展中出现的产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题,为进一步规范商业银行结构性存款业务,有效防范风险,保护投资者合法权益,银保监会制定并发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》(以下简称《通知》),自发布之日起施行。

原标题:北京银保监局叫停不合规存款产品

防控金融风险、打击非法票据中介和票据套利行为又有了新规范。

《通知》的制定是对结构性存款现行监管规定的系统梳理,补充了《商业银行理财业务监督管理办法》(以下简称《理财办法》)所废止的相关规定,确保监管制度的延续和衔接。主要内容包括:明确结构性存款定义,严格区分结构性存款与一般性存款;要求银行制定实施相应的风险管理政策和程序,提出结构性存款的核算和管理要求;规定银行发行结构性存款应具备普通类衍生产品交易业务资格,执行衍生产品交易相关监管规定;参照执行《理财办法》关于理财产品销售的相关规定,加强结构性存款合规销售;强化信息披露,保护投资者合法权益;加强非现场监管和现场检查,依法依规采取监管措施或实施行政处罚。

为深入整治市场乱象,平抑实体经济融资成本,引导辖内银行结构性存款产品回归业务本源,促进其合规健康发展,9月9日,北京商报记者从北京银保监局处获悉,北京银保监局9月6日下发《关于规范开展结构性存款业务的通知》京银保监发〔2019〕289号,要求辖内商业银行应及时停售存在设计不合规或“假结构”问题的产品,科学划分相关金融衍生产品交易类型,合规计提相关风险资本,确保涉及金融衍生产品业务的各类监管指标计算准确。业内分析人士预计,随着监管趋严,真正的结构性存款对银行的投研能力以及客户的金融知识要求较高,短期内行业生态很难有大的突破。

北京银保监局7月25日正式对外发布《关于规范银行业金融机构票据业务的监管意见》,重点从资金审查、贸易背景审查、商业承兑汇票业务、高比例担保票据业务、跨省异地票据业务五个方面着手,强化规范整治,促进票据市场健康有序发展。

在过渡期安排方面,《通知》同时采取设置过渡期和“新老划断”的政策安排,有利于银行资产负债调整和流动性安排,促进业务平稳过渡。过渡期为本通知施行之日起12个月。过渡期内,商业银行可以继续发行原有的结构性存款(老产品),但应当严格控制在存量产品的整体规模内,并有序压缩递减。对于过渡期结束前已经发行的老产品,商业银行应当及时整改,到期或兑付后结清。过渡期结束后,商业银行新发行的结构性存款应当符合本通知规定。对于由于特殊原因在过渡期结束后仍难以符合本通知规定的商业银行,经银行业监督管理机构同意,采取适当安排妥善处理。

个别银行变相高息揽储

“当前票据市场的主要风险,已经从操作风险转变为信用风险和套利风险;违规环节,已经逐步由交易端转移至承兑端、直贴端。”北京银保监局相关负责人说,违规问题突出表现为业务制度建设滞后,客户准入和背景审查不严,以及利用大量无真实贸易背景承兑、直贴业务虚增存款、空转套利、掩盖不良、套取银行信用和资金等。

发布实施《通知》,有利于促进结构性存款业务规范发展,防止不规范的结构性存款无序增长,增强银行经营的合规性和稳健性;引导银行存款和市场利率回归合理水平,规范相关衍生产品设计和交易;杜绝结构性存款与票据的空转套利,引导资金流向实体经济,降低实体经济融资成本。

根据北京银保监局调研及监管排查情况发现,目前辖内银行结构性存款业务主要存在产品设计不合规、风险计量不准确、业务体量与风控能力不匹配、宣传销售不规范四方面问题。在产品设计上,《通知》指出,部分银行为结构性存款设定远高于同期限存款利率水平的保底收益,构建狭窄的收益波动区间或将挂钩的衍生产品行权条件设置为几乎不可能触发事件,使结构性存款从名义上的浮动收益产品变为事实上的固定收益产品,违背了使存款人在承担一定风险基础上获得相应收益的产品设计原则;个别银行结构性存款中未实际嵌入金融衍生产品或所嵌入金融衍生产品无真实的交易对手和交易行为,涉嫌通过设置“假结构”变相高息揽储。

因此,针对担保资金来源审查、资金流向审查流于形式,甚至故意放松审查标准以配合客户进行套利、套信、套资金等违规行为,《意见》重申并强调,承兑业务担保资金不得来源于贷款或其他债务性资金、直贴资金;同时,《意见》明确规定,严格禁止票据直贴业务资金违规回流至贴现申请人任一前手,对于存在违规回流情形的,机构不得为同一贴现申请人办理新增业务。

下一步,银保监会将进一步加强对结构性存款业务的监督管理,推动银行严格执行相关监管规定,有效防范风险。商业银行应按照《通知》要求,抓紧开展自查整改,依法合规展业,实现结构性存款业务平稳有序发展。

其次,对结构性存款所嵌入的金融衍生产品,个别银行在运营管理中存在银行账户和交易账户划分不适当、资本计提不规范等问题,不符合监管规制要求,导致资本充足率、杠杆率等关键指标计算结果出现偏差,造成合规风险和流动性风险隐患。

针对部分银行业金融机构以内部审查标准不一致等为由放松审查、开立无真实贸易背景票据或为其办理贴现的现象,《意见》从客户准入审查、贸易背景资料审查以及限额管理等三个方面细化了贸易背景审查要求,重点打击空壳中介公司。

以下为全文:

《通知》提到,还有个别仅具备衍生产品交易业务基础类资格的银行为开展结构性存款业务而事实上从事了非套期保值类交易。部分银行虽然具备相应衍生产品交易资格,但在制度规范、人员配备、系统支撑、定价能力、风险管理等仍较为薄弱的情况下,短时间内大量发售结构性存款产品,潜在的市场风险及操作风险不容忽视。

此外,为了在有效防控风险的前提下加快票据流转效率,《意见》要求银行业机构根据客户的财务数据、经营流水、纳税记录、结算模式等,综合审慎核定年度票据业务发生额上限。

中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知

另外就是宣传销售不规范导致的乱象,《通知》指出,部分银行结构性存款产品的宣传材料或产品说明书、风险提示书等销售文本不严谨,未介绍所嵌入金融衍生产品的交易结构,对产品风险揭示不充分;部分银行营销人员在产品宣传推介过程中片面强调结构性存款的安全性和收益性,使存款人对结构性存款挂钩衍生产品的交易实质和交易风险认识不到位。个别银行未严格执行非机构存款人风险承受能力评估、营业场所产品销售“双录”等要求。宣传销售环节的不规范行为强化了存款人对于结构性存款收益的“刚兑”预期。

《意见》还从三个层次上对银行业机构商业承兑汇票业务进行了规范。具体来看,一是建立严格的授信企业准入标准,实行名单制管理,全面加强商票客户准入管理;二是针对结构相对复杂的商票业务,例如以商票或其收益权为基础资产的同业投资、资产证券化、福费廷、保理、质押等业务,必须构建与其风险程度相适应的内控管理体系,防止以复杂交易结构规避监管要求;三是采取有效措施防范空壳企业、高风险企业和套利企业挤占金融资源。

银保监办发〔2019〕204号

合理把控总量及增速“资管新规”正式发布之后,结构性存款曾一度被银行视为保本理财产品的替代,成为各大商业银行的揽储利器,但结构性存款市场目前仍存在假结构性存款盛行等乱象。据北京银保监局相关人士介绍,2018年以来,辖内银行业金融机构结构性存款规模大幅增长,一系列合规问题和乱象也随之凸显,如通过“假衍生真保收益”行为变相高息揽储,对所嵌入金融衍生产品涉及到的监管指标计量不准确,风险控制能力与业务发展的规模与速度不匹配,以不规范的产品宣传与销售行为强化存款人对结构性存款收益的“刚兑”预期等。

值得注意的是,当前市场上还普遍存在通过高比例担保,甚至全额担保票据业务进行监管套利的行为。对此,《意见》还严格禁止银行业机构通过高比例担保票据业务违规调节资产质量、吸收存款或接续到期理财产品。

各银保监局,各政策性银行、大型银行、股份制银行,邮储银行,外资银行:

针对上述问题,《通知》从产品设计、风险计量、风险控制和销售管理四个方面有针对性地提出了加强监管的意见。北京商报记者注意到,北京银保监局此次剑指“假结构”产品的源头,《通知》要求,各行应严把结构性存款产品设计审查关,及时停售存在设计不合规或“假结构”问题的产品,确保结构性存款真实嵌入金融衍生产品且衍生产品部分有真实的交易对手和交易行为,并使存款人获得的收益与所承担的风险相匹配。各行应严格遵守衍生产品交易、资本充足率、杠杆率、流动性风险管理等监管规制要求,科学划分相关金融衍生产品交易类型,合规计提相关风险资本,确保涉及金融衍生产品业务的各类监管指标计算准确。

此外,鉴于跨省异地票据业务存在内控难度大、监管链条长等问题,中国银保监会办公厅曾于2018年5月印发《关于规范银行业金融机构跨省票据业务的通知》,专门对异地票据业务进行规范。

近期,部分商业银行结构性存款业务快速发展,出现了产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题。为进一步规范商业银行结构性存款业务,有效防范风险,保护投资者合法权益,现就有关事项通知如下:

《通知》提到,应建立和完善衍生产品交易风险管理机制,有效识别和计量衍生产品交易所带来的市场风险、交易对手信用风险或流动性风险,严格控制各环节操作风险,并对结构性存款中的衍生产品交易份额进行风险隔离。应合理把控本行结构性存款业务的总量和增速,确保业务体量与本行衍生交易风险管理水平相匹配。

“为了加强政策的延续性,北京银保监局此次出台的《意见》也对跨省异地票据业务进行了较为严格的规范。”上述负责人说,目前,部分空壳票据中介、套利机构、关联企业、上下游企业以异地客户身份大量办理票据业务,且存在“套利、套信、套资金”等违法违规行为,监管此次要求,银行业机构需完善异地客户承兑、直贴业务机制,划定异地客户范围,建立严格的客户准入标准,实施动态调整的名单制管理,减少上述机构对金融资源的挤占,有效净化票据市场。

一、本通知所称结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益。

在规范宣传销售行为,普及理性投资观念方面,《通知》称,应严格执行“双录”等要求,向结构性存款购买者充分披露信息和揭示风险,不得承诺与真实交易不相符的最低收益,不得误导存款人购买与其风险承受能力不相匹配的结构性存款产品。

二、商业银行应当严格区分结构性存款与其他存款,根据结构性存款业务性质和风险特征,建立健全结构性存款业务管理制度,包括产品准入管理、风险管理与内部控制、销售管理、投资管理、估值核算和信息披露等。

银行开启自查及整改

商业银行应当在综合分析评估本行风险管理水平、衍生产品交易业务管理能力、资本实力和流动性水平的基础上,科学审慎设计结构性存款,不得发行收益与实际承担风险不相匹配的结构性存款。

2018年5月,市场就曾传出监管叫停假结构性存款的行为,但并没有收到什么成效,很多银行仍然打着 “保本保息”的旗号去吸揽客户。2019年5月17日,银保监会下发的《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》再次明确指出,结构性存款不真实,通过设置“假结构”变相高息揽储。对北京银保监局严打“假结构”性存款的举措,网贷之家研究院院长张叶霞在接受北京商报记者采访时表示,北京地区此次出台的监管文件明确指出目前银行业中结构性存款存在假结构性存款、风险计量不准确、业务体量与风控能力不匹配等乱象和问题,并给出相应监管要求和整顿措施,有利于引导结构性存款产品回归业务本源,向真结构性存款的方向过渡。

三、商业银行应当针对结构性存款业务的风险特征,制定和实施相应的风险管理政策和程序,持续有效地识别、计量、监测和控制结构性存款业务面临的各类风险,并将结构性存款业务风险管理纳入全面风险管理体系。

北京银保监局表示,各行应对照梳理自查本行存量业务,并将自查结果、整改方案及时间表在10月10日之前报送北京银保监局,同时确保新发生结构性存款业务合规有序开展。北京银保监局将进一步加大非现场监测和现场检查力度,并视情况采取相应监管措施。

四、商业银行应当将结构性存款纳入表内核算,按照存款管理,纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围,相关资产应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定计提资本和拨备。

张叶霞进一步预测,随着监管趋严,加大对假结构性存款的监管力度,结构性存款合规性将逐渐增强,不过未来预计结构性存款更多作为利率市场化过渡期产品,真正的结构性存款对银行的投研能力以及客户的金融知识要求较高,短期内行业生态很难有大的突破,并且随着智能存款的兴起和利率市场化完成后可替代品增多,客户投资需求或被普通产品替代。

五、商业银行发行结构性存款应当具备普通类衍生产品交易业务资格,结构性存款挂钩的衍生产品交易应当严格遵守《银行业金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》《商业银行资本管理办法(试行)》《商业银行杠杆率管理办法(修订)》《商业银行流动性风险管理办法》等国务院银行业监督管理机构关于衍生产品交易的相关规定:

对投资者来说,更不应盲目只顾高收益,不顾风险。融360理财分析师刘银平提醒称,银行变相高息揽储,不利于市场的公平竞争,投资者在购买结构性存款产品的时候,也不能一味相信银行承诺的高收益,要有自己的判断能力。

(一)按照衍生产品业务管理,具有真实的交易对手和交易行为;

北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐

(二)纳入全行衍生产品管理框架,严格执行相关业务授权、人员管理、交易平盘、限额管理、应急计划和压力测试等风险管控措施;